은행 주택담보대출 금리 1주택자 2주택자 한도조회 이자 중도상환수수료 비교사이트
대한민국은 부동산 공화국이라고 불릴 정도로 부동산 거래가 활발한 나라 중 하나입니다.
살 집은 누구에게나 필요하지만 내 집 마련에는 목돈이 필요하다 집값 등락폭이 큰 만큼 쉽지 않은 게 현실입니다.
이런 경우 집을 담보로 대출을 받아 집을 마련하는 대출제도인 주택담보대출이 필요한데 최근 몇 년간 급격히 오르는 집값 변동으로 주택담보대출을 받기부터 어렵게 됐습니다.
주택담보대출은 대출금액이 크고 상환기간이 길기 때문에 조금의 금리변동에도 갚아야 할 총액의 차이가 큽니다.
따라서 주택 담보 대출은 금리와 상환 방법을 보다 면밀히 검토해야 합니다.
변동이 큰 집값에 따른 은행별 주택담보대출 금리와 상환 방식 등에 대해 알아보겠습니다.
주택 융자
은행에서 돈을 빌려줄 때는 빌려준 돈을 제대로 갚을 수 있는 사람인지 확인하고 빌려줍니다.
돈을 빌리는 사람은 돈을 제대로 갚는다는 의미에서 집을 약속의 표시로 내걸기도 합니다.
빌린 돈을 제때 갚지 못하면 집을 팔고 갚겠다는 약속인 거죠. 주택담보대출은 금융기관에 주택을 담보로 제공하고 대출을 받아 담보가 있기 때문에 신용대출보다 더 쉽게 돈을 빌릴 수 있다는 장점이 있습니다.
2023년 3월부터는 규제지역이 모두 해소되고 다주택자에게도 대출을 허용하고 있습니다.
1주택자와 2주택자 모두 가능하기 때문에 투자를 위해 찾으시는 분들이나 생활비로 쓰기 위해 찾는 분들도 많아지고 있는 실정입니다.
주택담보대출금리기준
주택담보대출 금리는 기준 시장금리에 대출자 신용도를 반영한 가산금리를 더해 우대금리를 제하고 결정합니다.
주택담보대출 금리 = 기준시장금리+가산금리-우대금리 주택담보대출의 기준시장금리로 주로 이용되는 것은 금융채 5년물과 코픽스가 있습니다.
금융채(Financial Bond)는 은행, 종금사, 여신금융전문회사 등 금융기관이 자체적으로 자금조달을 위해 발행하는 채권으로 은행이 채권을 발행할 때 제공되는 금리를 토대로 산출돼 일반채권과 함께 거래되기 때문에 시시각각 가격변동이 생길 수 있습니다.
COFIX(Cost of Fund Index)은 은행 연합회가 국내 8개 은행(신한, 우리 SC제일, 하나, 국민, 한국 씨티, 농협, 중소 기업 은행)에서 자금 조달 관련 정보 제공을 받고 산출하는 자금 조달 비용 지수입니다.
이는 주택 담보 대출 변동 금리의 기준 시장 금리가 되는 지수에서 고 픽스 지수의 움직임에 따른 주택 융자 금리도 변동하게 됩니다.
이들 COFIX는 신규 취급액 기준, 잔액 기준, 새 잔액 기준 3가지 기준으로 계산됩니다.
COFIX가 떨어지면 은행은 적은 이자를 내고 돈을 확보 할 수 있도록 COFIX가 오르면 많은 이자를 내지 않으면 돈을 확보하지 못하게 됩니다.
그래서 COFIX의 변동은 대출 금리의 기준이 됩니다.
최근 주요 은행의 주택 담보 대출 금리가 하락세를 보이는 이유는 COFIX가 지속적으로 하락하고 이를 반영했기 때문으로 보입니다.
은행의 주택 융자 금리
대출을 받을 때는 습관적으로 주거래 은행에 가서 상담을 받는 경우가 많습니다.
대출 우대금리가 적용될 수 있어서요. 하지만 주택담보대출의 경우는 대출을 받는 순간 주거래 고객이 되기 때문에 기존 주거래은행에 연연하지 말고 여러 은행의 대출상품을 꼼꼼히 비교해 선택하는 것이 중요합니다.
대출을 받기 전에 시중은행의 주택담보대출 금리를 확인해야 합니다.
그러기 위한 가장 간단한 것은 은행연합회 비교 사이트를 이용하는 것입니다.
이렇게 찾아보시면 은행별, 신용점수별 금리를 확인하실 수 있습니다.
그러나 개인 차주별 정보에 따라 대출 가능 금액과 대출 금리는 차이가 날 수 있으므로 이는 단지 참고용으로만 확인하는 것이 좋습니다.
단순한 은행별 주택담보대출 상품을 확인하는 방법도 있습니다.
각 은행별 금리방식과 상환방식, 대출금액과 대출기간을 설정하여 월평균 상환액 및 총 대출지출용을 확인할 수 있습니다.
은행별 금리 차이에 따라 총 대출 비용이 얼마나 달라지는지 확인할 수 있기 때문에 장기적인 상환 계획을 세우는데 도움이 될 것 같습니다.
* 비교 사이트를 잘 보는 것이 도움이 될 수도 있습니다.
주택담보대출감독규정 개정안
3월 2일, 정부의 규제 완화 정책이 시행되었습니다.
부동산 시장의 신속한 실수요 거래 회복을 위한 정책 완화로 DSR만 충분하다면 주택 마련에 조금이나마 숨통이 트일 것 같습니다.
다주택자 규제지역 내 주택담보대출 허용(LTV 0→30%) 임대·매매사업자에 대한 주택담보대출 허용(LTV 규제 0→30%, 비규제 0→60%) 임차보증금반환목적 주택담보대출의 각종 제한규정 완화 생활안정자금목적 주택담보대출 한도 폐지(현 2억원→ LTV·DSR 내 허용) 주택담보대출 대환시 기존 대출시점 DSR 적용(1년일시) 서민·실수요자의 주택담보대출 한도 폐지(현 6억원→ LTV·DSR 내 허용)
주택담보대출한도조회
실제로 대출 한도 금액을 조회하는 것은 직접 은행에 가서 보는 수밖에 없어요. 왜냐하면 LTV, DSR, DTI등을 모두 고려해야 하니까요. 이를 모두 감안하더라도 은행으로 금리가 다른 지점마다 부여된 한도가 다른지 여부는 현장에서 확인할 수밖에 없습니다.
최근 앱이 많이 나오고 있어 카카오 뱅크나 토스처럼 대면할 수 있는 창구가 없는 인터넷 기반 은행의 경우 비대면으로 가주시겠어요. 다만 이런 경우 매우 보수적으로 한도를 설정하므로 만약 대출 한도가 부족하면 반드시 시중 은행에 가는 것을 추천합니다.
물론 가기 전에 교사와 대화하고 보는 것은 좋아요. 다만 이 분들이 직접 대출을 하고 주는 것이 아니라는 것은 분명히 알아야 합니다.
결국 돈이 나가는 곳은 은행이라, 은행원과 직접 대화하는 것이 주택 담보 대출 한도를 조회하는 가장 좋은 방법입니다.
은행 주택 융자 중도 상환 수수료요즘처럼 이율이 계속 고공행진을 하게 되면 이자부담을 조금이라도 낮추려고 대출금을 빨리 갚기를 바라는데, 이런 경우 은행은 차주에게 중도상환수수료를 부과합니다.
대출을 받을 때 은행과 약정한 기간보다 빠른 시기에 대출금액을 상환하게 됐을 때 부담하는 수수료로, 은행 입장에서는 돈을 빨리 돌려받으면 줄어드는 금리수익을 상쇄하기 위해 부과하는 일종의 페널티와 같은 비용입니다.
중도상환수수료는 은행별로 차이는 있지만 대략 1.2~1.5% 정도 수준입니다.
3년 만기 3억원을 주택 담보 대출로 빌렸을 때 대출 실행 후 1년 후에 1억원을 돌려준다고 가정하고 계산하면 생자금 80만원이 비용으로 지출될 것으로 보입니다.
중도 상환하기로 했다 돈 100,000원 수수료율 1.2%잔여 일수 2년 총 대출 기간 3년 100,000,000원*1.2%*2년/3년=800,000원이지만 중도 상환을 하면 대출 잔액이 줄고 이자도 함께 줄어드는 이점이 있습니다.
또 대출 기간이 3년을 넘으면 대부분 은행은 도중에 돈을 미리 갚고도 수수료를 면제할 것도 있습니다.
그러므로 여유 자금이 되면 수수료와 나머지 대출 이자를 계산하고 꼼꼼하게 따져서 돈을 갚을 계획을 세우기를 추천합니다.
특히 높은 고정 금리 상품의 대출을 받았다고 하면 중도 상환 후에 낮은 금리 대출 상품에 갈아타고 대환도 고려할 가치가 있어요.3년 만기 3억원을 주택담보대출로 빌렸을 때 대출 실행 후 1년 뒤 1억원을 갚는다고 가정하고 계산해보면 생자금 80만원이 비용으로 지출될 것으로 보입니다.
중도상환하기로 한 돈 800,000원 수수료율 1.2% 잔여일수 2년 총대출기간 3년 100,000,000원*1.2%*2년/3년=100,000원인데 중도상환을 하면 대출잔금이 줄어들고 이자도 함께 줄어드는 이점이 있습니다.
또 대출 기간이 3년을 넘으면 대부분의 은행에서는 중도에 돈을 미리 갚아도 수수료를 면제해주기도 합니다.
따라서 여유자금이 생기면 수수료와 나머지 대출이자를 계산해 꼼꼼히 따져 돈을 돌려줄 계획을 세우는 것이 좋습니다.
특히 높은 고정금리 상품으로 대출을 받았다면 중도상환 후 낮은 금리의 대출상품으로 갈아타는 대환도 고려해볼 만하다.
주택 담보 대출은 생애에서 처음 열리는 것이 많습니다.
집을 구입하는 과정에서 처음으로 대출이라는 것을 알고 DSR, DTI, LTV등 뉴스에서 접한 용어를 실제로 적용해야 하는 과정은 누구에게나 어려운 일입니다.
하지만 어렵다고 해서 어느 은행에라도 가서 가탄으로 받아들여서는 안 되는 것도 주택 담보 대출이에요. 오랫동안 큰 액수를 빌리고 적지 않은 이자를 납부해야 하는 데, 도중에 돌려주고 싶고 충분히 갚아 버릴 수 없는 대출인 만큼 정확하고 꼼꼼하게 찾고 대출 실행하는 것이 필요합니다.
꼭 여유를 갖고 충분히 찾아낸 뒤 금리의 경향도 확인하고 주택 담보 대출을 실행하세요.여기까지 1주택자 2주택자의 은행 주택 담보 대출 금리와 한도 조회, 이자와 중도 상환 수수료 비교 사이트에 대해서 소개했습니다.
끝.